http://jinsei.biz/risoku/ キャッシングする場合、利息にも注意しましょう。色々な方法で表示してありますので、ここでその方法を理解してください。 ja Copyright 2008 Sun, 11 May 2008 11:08:50 +0900 http://www.sixapart.com/movabletype/ http://blogs.law.harvard.edu/tech/rss キャッシング会社が表示を行う際は、通産省の指導によって実質年利によることと定められています。 実質年率を示すにあたっては、元金にかかる金利の他、手数料や書類作成費などを合算することになります。 表示される金利には、諸費用をすべて含めるように定められているためです。 このため、キャッシング金利を低金利に見せかけることはできないようになっています。 家電品などの購入など、ショッピング・クレジットの時に使われるキャッシング金利については、アドオン方式での計算が行われています。 しかし、アドオン方式による計算の場合でも、金利の表示は実質年率で行うよう決められています。 このため、アドオン方式で算出した利息を実質年率に計算し直して表示し、金利を比較しやすいようにされています。 出資法により、実質年利の上限は29.2％と定められています。 つまり、29.2％以上の実質年率で貸し出しをしているキャッシング会社があった場合、その業者は違法な金融業者ということになります。 実質年利を比べることによって、キャッシング金利が安い業者からお金を借りることは大事ですが、返済を滞らせ延滞料を払うようなことになっては意味がありません。 借りる時の金利よりも、延滞料は高額に設定されている場合が多いため、低い金利のキャッシング会社を選んだメリットがなくなってしまうからです。 返済の計画はしっかりと立て、返済が遅れて高額の延滞料を支払うようなことがないように気をつけましょう。]]> http://jinsei.biz/risoku/2008/05/post_4.html http://jinsei.biz/risoku/2008/05/post_4.html Sun, 11 May 2008 11:08:50 +0900 実質年率です。 実質年率方式では、同じ金額を借りても完済までにかかる期間と返済のペースによって返済総額に差が出るという特徴があります。 キャッシング返済計画を綿密に立てて返済金額をしっかり把握しましょう。 実質年率とは、借りたお金を１年後に返済する時につく利息が元金の何％に当たるかを表したものです。 この利子の中には元金に対する利息の他に、融資実行までの手数料、印紙税、保証金等の全ての経費が含まれています。 利息以外の諸費用も含めて実質年率なので、最終的に借りた側が返さなければならない全額に対して計算をします。 キャッシング返済金額の内訳の中に、実質年率の他に手数料や印紙代を乗せているところは違法である可能性があります。 金利を低く見せておき、返済に当たって手数料等の名目で請求額をつり上げるヤミ金融などもありますが、これは違法行為です。 法律の改正により実質年率の表示が義務づけられていますが、見せかけの低金利に騙されないようにキャッシング時には気をつけましょう。 正確な金利の比較ができるのが実質年率方式であり、返済方法や返済回数に差があっても問題ありません。 そのため、融資を受ける時は表示が実質年率であることを確認しておきましょう。 実質年率方式の弱点は計算が非常に煩雑なことです。 手計算では時間がかかりすぎ、シミュレーションソフトなどを使わなければ利息が算出できません。]]> http://jinsei.biz/risoku/2008/05/post_2.html http://jinsei.biz/risoku/2008/05/post_2.html Sat, 10 May 2008 20:27:36 +0900 キャッシング利用時に、実質年率を把握する時にはグレーゾーン金利の存在を意識しておいた方がいいのではないでしょうか。 金銭の貸借に関しては、利息制限法と出資法という２種類の法律があります。 利息制限法と出資法で定められた上限金利には差があり、この間の金利がグレーゾーンです。 消費者金融を使うならば、グレーゾーン金利の仕組みを知っておいて損はありません。 金融に関する法律は２つあり、上限金利15％〜20％の利息制限法と、上限金利29.2％の出資法です。 ２つのキャッシングに関する法律の上限金利が異なるのは目的の差によるものです。 利息の上限が利息制限法で定められた数字より多かった時、民事によって無効にすることができます。 刑事罰を使うものが出資法で、定められた上限金利を超えると取り締まりの対象となります。 実質年率を決める上ではこれらの法律が重要ですが、この２つの法律の差による実質年率のグレーゾーン金利は、法の抜け穴としてしばらく前から問題視されています。 実質年率を決めるに当たっては利息制限法を守らなくても出資法さえ守っていれば罰金は発生しません。 そこで、キャッシング会社は実質金利を決めるときに出資法は守りながら利息制限法をオーバーしています。 実質年率25％というキャッシング商品があったとしても、出資法は違反していないので罰はありません。 ですが、どうしても返済が不能になった時などは利息制限法で定められた年率より多い分は過払いとして、過払い請求が成り立ちます。]]> http://jinsei.biz/risoku/2008/05/post_3.html http://jinsei.biz/risoku/2008/05/post_3.html Sat, 10 May 2008 15:06:24 +0900 利息の設定方式は幾つかあり、一般的な実質年率方式の他にはアドオン方式があります。 借入れ利息のアドオン方式はアメリカから日本に広まり、見かけの金利が低く利息計算がわかりやすいので普及しました。 アドオン方式は、現在はあまり見られることはありません。 法律によって、実質年率での表示が義務づけられているからです。 実質年率と異なり、借入金の最初の数字に対してのみ利息計算をするのがアドオン方式です。 100万円をアドオン率20％で融資された場合、１年後の利息は20万円。 100万円の20％で、わかりやすいです。 分割返済の回数で合計額を割ると一度の返済金額が出ます。 月１回の返済なら120万÷12＝10万円です。 アドオン方式での利息計算、返済額計算はイメージしやすく理解しやすいものです。 実質年率の場合、同じ条件で返済を済ませた場合の返済の合計金額は約111万円。 このように、同じ20％表示でも実質年率方式とアドオン方式では全く違う利息になります。 最初の借入金に対して利息をつけるか、返済が進むにつれ利息をつける元金の額を小さく見積もるかの違いです。 アドオン方式では、実質年率方式に比べて利率を低く表示できるので、ともするとお得な利率だと思われてしまいがちです。 同じ利息額でもアドオン方式での利率表示は実質年率での表示とかなり異なるので、注意が必要です。]]> http://jinsei.biz/risoku/2008/05/post_1.html http://jinsei.biz/risoku/2008/05/post_1.html Fri, 09 May 2008 21:21:19 +0900 キャッシング返済の実質年率とは、借りたお金を１年後に一括で返す場合につく利子の割合です。 実質年率20％で100万円を借りた場合、１年後につく利子は100万円×20％＝20万円となります。 利息15万円を借りた金額に足して返済しなければならないので、１年後の返済では1,150,000円がキャッシング会社に返さなければなりません。 これは単純化した考え方で、実際は日割りになります。 月に一度のペースで元金の一部と利息の一部を返済していくと、借入元金が減ることでつく利子も減るのです。 １年後に一括で返すという状況は普通はほとんどなく、たいていは毎月少しずつ返します。 半分まで元のお金を返せば、利息も比例して判断になります。 つまり、100万円を同じ実質年率で借りても返済のスピードに応じて利息分の金額が代わり、早く返済する方が少なく済むのです。 実質年率20％で100万円をキャッシングして、１ヶ月に一度ずつ12回の返済をする場合には、最終的に支払う合計金額は約111万円。 ２年かけて返済する時は約122万円になります。 キャッシング返済の実質年率が大体理解できたら、具体的な返済金額の計算はキャッシング会社に確認するかシミュレーションソフトなどを利用するといいでしょう。 日割りで実質年率を算出する場合、『借入金額×実質年率×日数÷365』になります。 キャッシングでの計算は、その時点での借入残高の利子と日数を計算し、また次の返済日に同じ計算をするという形になっています。]]> http://jinsei.biz/risoku/2008/05/post.html http://jinsei.biz/risoku/2008/05/post.html Thu, 08 May 2008 20:19:28 +0900